Cuando piensas en tu ahorro para el retiro, es natural preguntarte cada cuándo puedo sacar dinero de mi Afore y bajo qué condiciones puedes acceder a esos recursos. La realidad es que no se trata de un fondo de libre disposición: sólo puedes disponer del dinero en supuestos autorizados por ley, y entender estas reglas te ayudará a planificar mejor tu futuro financiero sin afectar tu pensión.
Actualmente, existen dos formas de retirar dinero de tu Administradora de Fondos para el Retiro: retiros totales y retiros parciales. Sin embargo, dentro de cada una de estas categorías existen diferentes modalidades en las que puedes solicitar el retiro de tu dinero. Para conocer cómo sacar el Afore en cada modalidad, es fundamental que conozcas los requisitos y plazos establecidos por la Consar y el IMSS.
Cada cuándo puedo sacar dinero de mi Afore: retiros parciales permitidos
Los recursos de tu Afore están destinados a construir un patrimonio para la jubilación. Sin embargo, la ley te permite disponer de ellos en caso de desempleo y matrimonio.
Estos dos tipos de retiros parciales salen de la cuenta individual, específicamente de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) y de la cuota social (CS) que aporta el Gobierno Federal.
El retiro por desempleo requiere no haber ejercido este derecho durante los 5 años anteriores al trámite. Este tipo de retiro se puede solicitar si han pasado al menos 46 días naturales desde que terminó la relación laboral. El trámite puede realizarse una vez cada cinco años.
Al realizar un retiro parcial por desempleo, el IMSS efectuará un descuento de semanas cotizadas que será proporcional al monto de los recursos retirados de la subcuenta de RCV.
El retiro por matrimonio tiene características distintas. Equivale a 30 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) vigente. Es indispensable haber contraído matrimonio después del 1º de julio de 1997 y contar con un mínimo de 150 semanas cotizadas al momento del matrimonio civil.
Si te vas a casar, puedes retirar parte de tus recursos si tienes mínimo 150 semanas cotizadas en el IMSS, pero sólo lo puedes hacer una vez en la vida.
Puedo sacar mi Afore antes de la edad de retiro: modalidades de desempleo
El retiro por desempleo puede ser equivalente a dos modalidades según la situación del trabajador. Cada una tiene requisitos y montos diferentes que debes conocer.
Modalidad A: retiro básico por desempleo
Si tienes al menos 3 años con tu Cuenta y tienes mínimo 12 bimestres de cotización ante el IMSS, podrás recibir el monto de dinero equivalente a 30 días de tu último Salario Base de Cotización (SBC) con un límite de 10 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA). Debes tener al menos 46 días en situación de desempleo.
Modalidad B: retiro ampliado por antigüedad
Si tienes 5 años o más con tu Cuenta, recibirás lo que resulte menor entre 90 días de tu Salario Base de Cotización de las últimas 250 semanas o el 11.5% de los recursos acumulados en la Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV). Esta modalidad ofrece un monto mayor pero requiere mayor antigüedad en el sistema.
Consecuencias del retiro por desempleo
Las semanas cotizadas podrán ser recuperadas realizando aportaciones parciales o totales a dicha subcuenta. El retiro por desempleo es de los más utilizados de la Afore, pero tiene consecuencias como la disminución de semanas cotizadas, lo que puede afectar tu elegibilidad para pensionarte o reducir el monto de tu pensión futura.
Cómo puedo sacar dinero de mi Afore: retiro total por edad
El retiro total únicamente se puede solicitar a partir de los 60 años, edad en que inicia el proceso de jubilación del trabajador. Existen dos modalidades principales según tu edad:
Para las personas que cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social, existen dos edades mínimas para iniciar el trámite de pensión: Cesantía en Edad Avanzada a partir de los 60 años, siempre que el trabajador se quede desempleado o deje de cotizar, y Vejez a partir de los 65 años, cuando el trabajador alcanza la edad legal de jubilación.
El número de semanas cotizadas para retirar el dinero de la Afore depende del régimen bajo el cual se haya cotizado. En el caso de la llamada Ley 73, el mínimo son 500 semanas cotizadas. Sin embargo, según la Ley 97, existe un incremento progresivo. En 2026, los trabajadores tendrán que acreditar un mínimo de 875 semanas cotizadas antes de iniciar el trámite para solicitar la pensión.
Para trámites realizados por el otorgamiento de una Negativa de Pensión, la Afore entregará en una sola exhibición la totalidad de los recursos acumulados en la Cuenta Individual. En este supuesto, los recursos de SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92 se entregan hasta que el trabajador cumpla 65 años de edad.
Retiro de aportaciones voluntarias: disponibilidad flexible
Cuando realizas aportaciones de ahorro voluntario, puedes hacer retiros de la subcuenta de aportaciones voluntarias en cualquier momento. De acuerdo con el formato de ahorro voluntario que elijas en tu Afore, podrás retirar el dinero después de cierto tiempo de haberlo ingresado.
Los recursos de tu Ahorro Voluntario pueden usarse si han pasado mínimo 6 meses desde tu último retiro o primera aportación. Este tipo de retiro no descuenta semanas cotizadas ni afecta tu elegibilidad para pensión, ya que son recursos adicionales que tú decidiste aportar voluntariamente.
Sacar dinero del Afore: requisitos generales para cualquier retiro
Independientemente del tipo de retiro que solicites, existen requisitos comunes que debes cumplir:
- Tener una Cuenta Individual registrada en una Afore.
- Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado y con un Enrolamiento Biométrico que será generado por la Afore con información del Trabajador, su identificación oficial, su comprobante de domicilio y la captura de sus huellas digitales.
- Estado de cuenta bancario a nombre del trabajador, con cuenta CLABE de origen nacional o su análoga cuando se trate de una cuenta bancaria abierta en el extranjero.
- Identificación oficial vigente (INE, pasaporte o matrícula consular).
Una vez que la solicitud para el retiro parcial del dinero del Afore sea validada, se podrá acceder a los recursos a más tardar en 5 días hábiles.
Entender cuándo puedo sacar dinero de mi Afore es fundamental para tomar decisiones informadas sobre tu ahorro para el retiro. Sólo existen ciertos retiros permitidos y algunos pueden reducir semanas cotizadas o el monto de tu pensión futura. Antes de realizar cualquier retiro parcial, considera las implicaciones a largo plazo en tu pensión.
